Konsumenci nie zawsze muszą się udawać do oddziału bankowego, aby założyć konto, wziąć kredyt czy otworzyć lokatę. Bankowość w Polsce przeszła wiele zmian, szczególnie pod kątem transformacji cyfrowej, która zapewniła klientom wygodny dostęp do zdalnych usług z poziomu smartfona. Niestety, wzrosły też ryzyka związane z cyberprzestępczością. Jak się rozwijał sektor bankowy w ostatnich latach? Jakim wyzwaniom muszą sprostać banki w najbliższych miesiącach?
Rozwój zdalnych usług bankowych dla klientów
Czy przewidywania sprzed ponad 10 lat dotyczące kanałów cyfrowych w sektorze bankowym się spełniły? Chociaż podczas konferencji IT@BANK w 2014 roku aż 95 proc. specjalistów twierdziło, że obsługa klientów banków na dobre przeniesie się do środowiska online, w tym wirtualnych oddziałów, to tradycyjne placówki wciąż funkcjonują, mimo że jest ich mniej. W III kwartale 2025 roku liczba placówek została ograniczona o niemal 3 proc. rok do roku. Spada także liczba bankomatów oraz oddziałów bankowych, w których można wypłacić gotówkę, co ma związek z m.in. dominującymi płatnościami zbliżeniowymi.
Ostatnia dekada to także okres rozwoju biometrii w bankowości, czyli technologii, która pozwala na zidentyfikowanie klienta za pomocą unikatowych cech fizycznych (np. linii papilarnych) oraz behawioralnych (np. sposobu użytkowania aplikacji mobilnej). Powszechne rozwiązanie to logowanie się do konta bankowego za pomocą odcisku palca, ale obecne możliwości sięgają o wiele dalej. Biometria behawioralna pozwala na wykrycie anomalii podczas użytkowania bankowości internetowej lub mobilnej, np. nietypowego przełączania się między zakładkami, innego tempa pisania czy wykonywania przelewów odbiegających od przeciętnych transakcji użytkownika. W efekcie bank może szybko zareagować, powiadamiając klienta o ryzyku przechwycenia dostępu do konta.
Rosnąca popularność bankowości mobilnej
Banki w Polsce odnotowują coraz większą liczbę klientów korzystających z bankowości mobilnej (za pomocą smartfona lub tabletu). Jak podają raporty „NetB@nk” Związku Banków Polskich, niespełna 9,1 mln klientów korzystało z bankowych aplikacji mobilnych I kwartale 2019 roku. Liczba aktywnych użytkowników wzrosła niemal trzykrotnie w ciągu prawie 7 lat. Aż 26,8 mln klientów indywidualnych używało aplikacji bankowych w III kwartale 2025 roku.
Co interesujące, według portalu Bank.pl młodsi klienci, którzy dorastali wraz z nowoczesnymi technologiami, paradoksalnie chętnie odwiedzają oddziały bankowe, ponieważ brakuje im indywidualnego doradztwa w aplikacjach. Eksperci zauważają, że jednym z ciekawych trendów będzie rozwój bankowości konwersacyjnej zasilanej sztuczną inteligencją, aczkolwiek zaufanymi doradcami klientów wciąż powinni być pracownicy banków.
Perspektywy rozwoju sektora bankowego w Polsce w 2026 roku
Według raportu „2026 Banking & Capital Markets Outlook” Deloitte banki będą inwestować w coraz bardziej zaawansowane systemy, które będą przeciwdziałać przestępczości finansowej. Infrastruktura bezpieczeństwa wymaga modernizacji ze względu na złożone cyberataki. Narzędzia wykorzystujące AI (sztuczną inteligencję) będą częściej wspierać procesy AML (przeciwdziałające praniu pieniędzy) oraz KYC (weryfikacji tożsamości i wiarygodności klientów). W efekcie można łatwiej zidentyfikować podejrzane przepływy transakcyjne oraz zmiany w zachowaniach klientów, które mogą wskazywać np. na przechwycenie danych logowania do bankowości wskutek phishingu. Warto też wspomnieć, że jednym z nadzorczych priorytetów UKNF (Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego) jest weryfikacja poziomu ochrony środków finansowych użytkowników usług płatniczych, które są dostarczane przez niebankowe podmioty.
Eksperci podkreślają również, że nadciągające miesiące zweryfikują, w jakiej mierze modele biznesowe banków są odporne na spadające stopy procentowe, aczkolwiek kolejne cięcia stóp pozostają w tej chwili pod znakiem zapytania. Kredytodawcy mogą się spodziewać ożywienia na rynku nieruchomości, szczególnie pod kątem zapytań o kredyty mieszkaniowe, których wartość wzrosła o niemal 50 proc. w lutym br. w porównaniu z lutym ub.r. Co więcej, banki otrzymają też więcej zapytań o finansowanie ze strony przedsiębiorców chętniej skłaniających się ku inwestycjom.